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Zhongxin Jingwei Client 30 de julho."

Autor Xue Hongyan (vice -reitor do Instituto de Pesquisa Financeira Suning)

Recentemente, um "aviso de emergência sobre a investigação de empréstimos de consumo conjunto on -line" emitido pelo Banco Popular da China despertou atenção do mercado.

Em 17 de julho, o CBRC acaba de lançar as "medidas intermediárias para a administração de empréstimos da Internet para o Banco Comercial", que esclareceu as regras regulatórias básicas dos empréstimos conjuntos.A investigação do Banco Central é obrigada a preencher informações importantes, como "saldo", "taxa de direitos adicionais" e "taxa adversa", que deve ser solicitada.

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De um bom lado, o empréstimo conjunto promoveu o desenvolvimento de finanças inclusivas, permitindo que a FinTech beneficie mais mutuários e também fornece muletas para bancos pequenos e médios.

Mas, ao mesmo tempo, os reguladores estavam preocupados com o fato de alguns bancos confiarem em sua própria psicologia, fluxo de controle de risco na forma e, eventualmente, degeneraram em pipelines de capital.

É baseado nessa preocupação universal de que a versão on -line inicial das regras de supervisão de empréstimos conjuntos solicitando opiniões (novembro de 2018), além de enfatizar claramente os "não terceirizar os links principais, como controle de risco", mas também bancos locais, Os bancos locais também são baseados em bancos locais. Também composto pelos regulamentos de limite superior (todos os bancos comerciais como recomendadores de clientes são todos os bancos comerciais. O saldo do empréstimo conjunto não deve exceder 50%do saldo do empréstimo da Internet; todos os empréstimos conjuntos de bancos comerciais recomendados pelos clientes não devem exceder 30%de todos os saldos de empréstimos da Internet).

No entanto, após várias rodadas de opiniões sólidas, no cargo oficial em julho deste ano, as restrições de proporção quantitativa mencionada acima foram canceladas, mas, em vez disso, colocaram as permissões no banco. resultado mega sena 2150

Após o anunciado o relatório, na questão dos repórteres, os chefes dos departamentos relevantes da Comissão Reguladora de Seguro Bancário declararam claramente que um dos princípios básicos formulados pelo método estava "se adaptando à tendência do desenvolvimento da fintech, abandonando a supervisão simples idéias de um espaço de faca. "

No entanto, a confiança do mercado ainda parece insuficiente.

"Uma faca e corte" não virão

Ao padronizar e orientar empréstimos conjuntos, também devemos nos esforçar para evitar o banco em dutos de capital, mas por que é impossível para o método "um -size -fits -ver"?

Por exemplo, na versão de novembro de 2018, exige que "todos os empréstimos conjuntos de bancos comerciais recomendados pelos clientes não excedam 30%de todos os saldos de empréstimos da Internet".

Defina um limite superior de 30%, parece que tudo é bom, apenas 30%da proporção, como jogar não tem medo de problemas.A questão é: de onde vem os 70%restantes?Como a maioria dos bancos não tem seu próprio tráfego, 70%só podem confiar em negócios de empréstimos.

Como resultado, o empréstimo da Internet de um banco, 30 % do empréstimo conjunto, 70 % de empréstimo de ajuda e, em seguida, deve formular regras para a gestão de negócios de empréstimos.

No momento, o negócio de empréstimo foi responsável por 70 %e a proporção limitada simples não está disponível.

Agora que você ainda precisa introduzir uma política de gerenciamento refinada, por que não gerenciar diretamente o empréstimo conjunto diretamente?Afinal, em comparação com um empréstimo, ocorrem empréstimos conjuntos entre instituições licenciadas regulares e são mais fáceis de gerenciar.

Portanto, semelhante a 30%das restrições da proporção, somente quando o banco tem seu próprio tráfego que pode suportar 70%da escala; caso contrário, existe apenas a diferença em essência para levar os bancos de empréstimos conjuntos para a assistência.

O problema é que a maioria dos bancos não possui seu próprio tráfego e os bancos não podem obter um grande número de novos usuários de plataformas externas através de empréstimos conjuntos.Portanto, a menos que seja proibido para empréstimos da Internet, não faz sentido definir uma taxa de empréstimo conjunto de 30%ou 50%.

Portanto, os requisitos de proporção formal são oficialmente emitidos e mais é uma busca na verdade, deixando o espaço de desenvolvimento para esse novo negócio e deixando os bancos.

A supervisão nunca é um jogo que deseja aproveitar, mas encontrar a solução ideal sob as restrições da realidade objetiva.No empréstimo conjunto da Internet, a política regulatória não apenas deixou espaço para empresas emergentes, mas também apreendeu a chave para o gerenciamento de riscos de empréstimos conjuntos.

Preocupação regulatória

A pesquisa do Banco Central se concentrou em dados como "saldo", "taxa de direitos adicionais" e "taxa adversa".

Vendo esses indicadores, a maioria das pessoas se preocupa se a supervisão introduzirá políticas de aperto.Afinal, o rápido crescimento da alavancagem dos residentes nos últimos anos é o fato de que a taxa adversa de empréstimos ao consumidor após a epidemia também é o fato.

Na minha opinião, a supervisão deve estar mais preocupada com o encolhimento do saldo pessoal de empréstimo de curto prazo.Desde 2020, o saldo de empréstimos de curto prazo de instituições financeiras caiu Gap maior (consulte a imagem em anexo para obter detalhes).

Atualmente, se a recuperação econômica após a epidemia ou a construção de "circulação intraeconômica" no contexto do novo comércio internacional exige o consumo para dirigir, e o foco de todas as partes ainda está promovendo o consumo.

O encolhimento do saldo do empréstimo ao consumidor é uma representação externa do consumo contínuo de desaceleração, que promove o aumento dos saldos de empréstimos ao consumidor, o que também é um meio importante para promover o consumo.Neste momento, não há razão para pisar nos freios dos empréstimos ao consumidor. resultado mega sena 2150

Do ponto de vista do banco central, está mais preocupado com a cooperação e a extração do consumo para promover o consumo em políticas monetárias e financeiras. .

O problema das taxas adversas não se tornará um simples fusível de aperto. resultado mega sena 2150

A julgar pelo relatório financeiro do primeiro trimestre das instituições de finanças do consumidor listadas, o rápido aumento no aumento e diminuição dos lucros se tornou a norma.Sob a epidemia, o rápido aumento das taxas de atraso e taxas adversas é um fato indiscutível.

Enfrentando a taxa crescente de taxas adversas, a escolha racional de uma única instituição financeira é aumentar o limiar e aumentar a coleta. Empréstimo da indústria.

O que a agência regulatória deve fazer é implementar o gerenciamento de contra -cíclicas e resgatar o banco do dilema do prisioneiro.Especificamente, é proibir um empréstimo de uma faca de um tamanho, incentivando os bancos a renovar o empréstimo de mutuários com dificuldades de curto prazo devido ao cordão e permitir que os relatórios de crédito sejam suspensos.

Portanto, desta vez a preocupação do Banco Central com a taxa adversa, não é de forma alguma um sinal de aperto a política.

O empréstimo da Internet é inseparável de empréstimos conjuntos

Em 17 de julho, a Comissão Reguladora de Seguro Bancário emitiu as "medidas provisórias para o gerenciamento de empréstimos para o Banco Comercial da Internet", que é uma referência pós -desenvolvimento do desenvolvimento de empréstimos da Internet que se desenvolveram e se expandiram para orientar a direção de desenvolvimento dos empréstimos da Internet com mãos tangíveis.Essa política é equivalente a afirmar o valor positivo e o posicionamento legal do empréstimo conjunto da Internet, o que é bom para os bancos principais e as plataformas da Internet.

Os empréstimos da Internet envolvem ambas as extremidades dos usuários e fundos.

Portanto, incentivar empréstimos da Internet é a direção geral da transformação da tecnologia financeira, e incentivar e orientar empréstimos conjuntos é uma parte essencial deles.

Para o principal portador de empréstimos da Internet, empréstimos conjuntos, devemos ter mais confiança, embora devamos continuar prestando atenção para evitar riscos;(Zhongxin Jingwei App)

Xue Hongyan

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